1 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員發(fā)放的貸款。“農(nóng)民專業(yè)合作社”是指按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的農(nóng)民專業(yè)合作社。針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社組織形式的特點(diǎn)和經(jīng)營管理水平，采取“宜社則社，宜戶則戶”的辦貸方式。

1.1 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款條件

信用社貸款的條件
農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下條件：
☆ 經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照；
☆ 有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動(dòng)，自有資金比例原則上不低于30%；
☆ 具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料；
☆ 在農(nóng)村信用社開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
☆ 信用等級(jí)在A級(jí)以上。具有償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；
☆ 持有中國人民銀行頒發(fā)并經(jīng)過年鑒的貸款卡；
☆ 信用社規(guī)定的其他條件；

社員貸款的條件
農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款應(yīng)具備的條件：
☆ 年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營能力的自然人；
☆ 戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場(chǎng)所）必須在信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；
☆ 有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；
☆ 在信用社開立存款賬戶；
☆ 信用等級(jí)A級(jí)（含）以上；
☆ 信用社規(guī)定的其他條件。

1.2 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款額度

農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、綜合還款能力和經(jīng)營效益等情況合理確定。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產(chǎn)的70%；對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款期限原則上不超過1年，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社成員的貸款原則上不超過2年；

1.3 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款利率

農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專業(yè)合作社成員經(jīng)營項(xiàng)目超出其所屬農(nóng)民展業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率；

1.4 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保方式

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民展業(yè)合作社擔(dān)?！?、“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?！被蚱渌麚?dān)保方式。

1.5 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款用途

1、購買大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具；
2、專業(yè)合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的資金；
3、專業(yè)合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品；
4、專業(yè)合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級(jí)倉儲(chǔ)場(chǎng)所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備等；
5、專業(yè)合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他需求；
6、其他合法用途。

2 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款注意問題

《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》是2006年10月31日在全人大十屆常委會(huì)第24次會(huì)議上通過的，自2007年7月1日起施行。作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新生事物，農(nóng)民合作社作為對(duì)提高農(nóng)民發(fā)家致富促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要的作用，并已成為一種新型的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在扶持這一新生事物過程中發(fā)揮了主力軍作用，取得了一定的成效，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在對(duì)有貸款的農(nóng)民合作社走訪調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在給各種農(nóng)民合作社貸款的過程中出現(xiàn)了一些認(rèn)識(shí)和操作方面誤區(qū)，亟待引起改進(jìn)和關(guān)注。

1、關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社成立的合法合規(guī)性，謹(jǐn)防“空殼社”
這種披著合法外衣的有名無實(shí)的合作社實(shí)際上等同與“空殼社”，其成立的目的就是獲取國家優(yōu)惠政策補(bǔ)貼，套取項(xiàng)目資金和銀行貸款，其行為已嚴(yán)重影響到其他正規(guī)合作社的誠信經(jīng)營和健康發(fā)展，威脅到中小金融機(jī)構(gòu)的信貸安全，因此農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社的合法合規(guī)性，在積極支持正規(guī)合作社經(jīng)營發(fā)展的同時(shí)，要堅(jiān)決將披著合法外衣的“空殼社”阻隔在銀行信貸資金支持體系之外。

2、關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)作的有效性，慎防問題嚴(yán)重?zé)o發(fā)展前景的合作社
盡管大部分合作社制定了章程，設(shè)立了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和社員大會(huì)等必要機(jī)構(gòu)，但由于成立時(shí)間晚，經(jīng)驗(yàn)不足，不少合作社在具體運(yùn)作和發(fā)揮效能方面存在許多嚴(yán)重問題，歸納起來主要表現(xiàn)在以下幾方面：
①合作意識(shí)薄弱，缺乏為社員服務(wù)精神。
②缺乏實(shí)質(zhì)性的民主管理。
③內(nèi)控制度不完善。
④盈利模式和盈余的分配方式存在不足，部分合作社利益分配混亂，股金分紅和利潤返隨意性大，不能按成員的出資額、成員與本社的交易量進(jìn)行盈余分配。
⑤抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。主要表現(xiàn)為：經(jīng)營規(guī)模小，注冊(cè)資金不足；會(huì)員以個(gè)人身份接觸市場(chǎng)，市場(chǎng)適應(yīng)能力弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大；內(nèi)部合作不緊密，缺乏凝聚力，形不成利益共同體；資金缺乏，項(xiàng)目資金及優(yōu)惠補(bǔ)助不能及時(shí)到位；社會(huì)保障體系不健全，各種風(fēng)險(xiǎn)保障措施（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）不能及時(shí)跟上，阻礙了合作社發(fā)展壯大。

3、防止農(nóng)民專業(yè)合作社擠占挪用會(huì)員貸款和變相套取銀行貸款
如某養(yǎng)牛合作社所轄牧業(yè)園，銀行承諾向牧業(yè)園內(nèi)每個(gè)農(nóng)戶貸款30萬元，貸款取得后作為進(jìn)入園區(qū)的條件，農(nóng)戶要將其中的 10萬元貸款交給園區(qū)進(jìn)行固定資產(chǎn)投資，其余20萬元農(nóng)戶才能用于買牛及在園區(qū)內(nèi)養(yǎng)牛的費(fèi)用支出；又如某養(yǎng)鹿合作社，前身是以養(yǎng)鴨為主的村集體組織，在前些年套取某銀行貸款后，養(yǎng)鴨產(chǎn)業(yè)化為烏有，銀行的養(yǎng)鴨貸款成了呆死帳，現(xiàn)在搖身一變又成了養(yǎng)鹿合作社，該合作社現(xiàn)已取得部分貸款，并還要銀行增加信貸支持。

4、及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，審慎發(fā)放農(nóng)民合作社貸款
面對(duì)眾多合作社的發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在積極扶持的同時(shí)，采取多種措施審慎發(fā)放貸款：
一要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查工作，對(duì)農(nóng)民合作社合法合規(guī)性及運(yùn)作的有效性進(jìn)行嚴(yán)格貸前調(diào)查，包括成立的合法性（機(jī)構(gòu)場(chǎng)所、會(huì)員構(gòu)成、章程、營業(yè)執(zhí)照情況）、運(yùn)作的合規(guī)性（入社退社情況、民主管理情況、為社員服務(wù)情況、盈余分配方式等）、發(fā)展前景、誠信狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行詳細(xì)的貸前摸底調(diào)查，形成詳盡的貸前調(diào)查報(bào)告，對(duì)不具備規(guī)定條件的“空殼社”、有嚴(yán)重問題的合作社和變相套取銀行貸款的合作社要堅(jiān)決排除在外；

二要高度重視農(nóng)民合作社存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，成立或聘請(qǐng)相應(yīng)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)其進(jìn)行貸前信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)不具備實(shí)力、不誠信的高風(fēng)險(xiǎn)合作社要審慎貸款；

三要嚴(yán)格把好審核關(guān)，成立專門的合作社貸款審核機(jī)構(gòu)對(duì)合作社貸款進(jìn)行多方審核，審核的重點(diǎn)是農(nóng)民合作社的合法合規(guī)性、運(yùn)作的有效性、是否存在信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及是否存在變相套取銀行貸款和擠占挪用會(huì)員貸款的問題等等；

四是做好貸后檢查和后期幫扶工作，積極防范貸后資金風(fēng)險(xiǎn)；

五是樹立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持合作社發(fā)展的典型，對(duì)有一定實(shí)力、合法合規(guī)經(jīng)營、內(nèi)部管理完善、運(yùn)行良好、有發(fā)展前景的合作社在信貸資金方面給予大力支持，并以點(diǎn)帶面。

3 ? 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款常見問題

1、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款是什么意思
農(nóng)民專業(yè)合作社貸款是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員發(fā)放的貸款。

2、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款條件

合作社向信用社申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

(一)經(jīng)工商行政管理部門注冊(cè)登記，取得《農(nóng)民專業(yè)合作社營業(yè)執(zhí)照》、農(nóng)業(yè)行政主管部門認(rèn)定為規(guī)范化的合作社；

(二)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場(chǎng)所，自有資金比例不低于30%，開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

(三)具有健全的財(cái)務(wù)管理制度，能按時(shí)向信用社報(bào)送有關(guān)資料；

(四)依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動(dòng)，生產(chǎn)經(jīng)營有效益；

(五)信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，能夠提供信用社認(rèn)可的擔(dān)保；

(六)在信用社開立基本賬戶，新成立的合作社必須把注冊(cè)資本金存入所開立的基本賬戶；

(七)資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄。主要管理人員遵紀(jì)守法，信譽(yù)良好，無不良嗜好，無逃廢信用社債務(wù)的行為；

(八)具有與合作社經(jīng)營相適應(yīng)的熟知養(yǎng)殖、種植等技術(shù)的專業(yè)人員或能夠持續(xù)、穩(wěn)定地獲得相適應(yīng)的養(yǎng)殖、種植等技術(shù)支持；

(九)主要經(jīng)營管理人員具有2年以上（含）與合作社經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的從業(yè)經(jīng)歷；

(十)信用社要求的其它條件。

合作社社員貸款應(yīng)具備的條件：

(一)年滿18周歲（含）以上，60歲（含）以下或年齡加借款期限之和最長不超過60歲（含），具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營能力的自然人；

(二)戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場(chǎng)所）必須在信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

(三)有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；

(四)在信用社開立存款賬戶；

(五)信用等級(jí)“三級(jí)”（含）以上；

(六)信用社規(guī)定的其他條件。

合作社及社員貸款的種類包括：

(一)購買大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款；

(二)合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款;

(三)合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時(shí)的流動(dòng)資金貸款；

(四)合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級(jí)倉儲(chǔ)場(chǎng)所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備等貸款；

(五)合作社及社員用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。

3、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款方式、額度、期限和利率

合作社及社員貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

按照“宜社則社、宜戶則戶”原則，合作社符合規(guī)定貸款條件的，可辦理合作社貸款；社員符合貸款條件的，可辦理社員貸款。合作社及社員符合貸款條件的可以同時(shí)申請(qǐng)貸款。

信用貸款。合作社及社員信用貸款是指通過對(duì)合作社及社員資金實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理以及償債能力等指標(biāo)的評(píng)估，確認(rèn)其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的信用貸款。信用貸款額度不得超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投入資金總額的30%。

擔(dān)保貸款。

（一）以保證方式申請(qǐng)合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供與信用社已簽署合作協(xié)議的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的第三方連帶責(zé)任保證或合作社成員提供的連帶責(zé)任保證。社員成員間可采取聯(lián)保方式，聯(lián)保體必須控制在五戶以內(nèi)，并簽署聯(lián)保協(xié)議。

（二）以抵押方式和質(zhì)押方式申請(qǐng)合作社及社員貸款的，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》以及信用社貸款擔(dān)保管理的有關(guān)規(guī)定。

（三）合作社及社員貸款額度不得超過其凈資產(chǎn)的70%。

對(duì)合作社及社員的貸款期限，按照生產(chǎn)周期等因素合理確定。

合作社及社員貸款可以展期一次，展期按《流動(dòng)資金貸款管理辦法》、《個(gè)人貸款管理辦法》等規(guī)定辦理。

合作社及社員貸款利率實(shí)行差別定價(jià)。