2013年，銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了《農(nóng)戶貸款管理辦法》；
2014年，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”頒布，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向提出了明確的要求；
2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，困擾農(nóng)村信貸投放最大因素的農(nóng)村土地和住房問(wèn)題有了進(jìn)一步明確的政策。
但是僅靠政策利好，農(nóng)村金融市場(chǎng)就真能夠做好嗎？
農(nóng)村金融市場(chǎng)復(fù)雜的原因一定程度上在于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后
跟進(jìn)相關(guān)的人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)人口中，居住在城鎮(zhèn)的人口56157萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?2.99%；居住在鄉(xiāng)村的人口74471萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?7.01%。農(nóng)業(yè)人口規(guī)模巨大，一定程度上成為了農(nóng)村生產(chǎn)力難以解放的根源。大量的勞動(dòng)力集中在有限的土地上，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)難以實(shí)現(xiàn)集中化，規(guī)模化。大量的勞動(dòng)人口被土地束縛難以得到解放。這也一定程度上成為了農(nóng)村金融市場(chǎng)難以打開(kāi)的重要原因之一。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，降低生產(chǎn)成本，自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占到的主流，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致的直接結(jié)果就是大規(guī)模金融需求被長(zhǎng)期壓抑。這就導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求小而分散且將面臨更嚴(yán)重的壞賬逾期率。僅靠農(nóng)村金融政策的的利好，很難從根本上改善農(nóng)村整個(gè)金融市場(chǎng)的格局。
農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的完善是農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)鍵
農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的最大利好，就是解放大量的農(nóng)業(yè)人口，把農(nóng)業(yè)人口從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中解放出來(lái)從事其它產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)，一方面，可以推動(dòng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，土地集中化管理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。只有當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完成了集中化產(chǎn)業(yè)化升級(jí)之后，農(nóng)村的金融需求才能得到很好的釋放，同時(shí)農(nóng)業(yè)完成產(chǎn)業(yè)化升級(jí)也一定程度上能夠提供更多的優(yōu)質(zhì)債權(quán)項(xiàng)目，確保放貸機(jī)構(gòu)的權(quán)益。另一方面，農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)業(yè)人口被釋放之后，同步也會(huì)延伸出更多的金融需求，例如，家電；餐飲；消費(fèi)類的購(gòu)房；生產(chǎn)類的開(kāi)設(shè)小超市等等。合理的金融需求得以放大，金融服務(wù)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)相輔相成，才能夠形成良好的金融市場(chǎng)。
風(fēng)控難是農(nóng)村金融發(fā)展的最大瓶頸
農(nóng)村金融服務(wù)的難點(diǎn)還是在于風(fēng)控環(huán)節(jié)，特別是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求。運(yùn)用傳統(tǒng)的風(fēng)控手段難以對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。關(guān)鍵點(diǎn)還是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目往往受到自然環(huán)節(jié)的因素影響很大。往往一場(chǎng)冰雹，一場(chǎng)干旱就會(huì)導(dǎo)致借款方出現(xiàn)還款難的問(wèn)題，但是這類型的風(fēng)險(xiǎn)往往不可控。
自然環(huán)節(jié)的因素自然是不可控的，但是金融服務(wù)體系的不健全也一定程度上擴(kuò)大了自然因素的影響范圍。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，目前主要是依靠政策手段在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)村市場(chǎng)的普及，普通人往往缺乏這樣的意識(shí)，所以一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中出現(xiàn)意外情況，就很容易導(dǎo)致借款人喪失還款能力。
另一方面，缺乏抵押物也是農(nóng)村金融服務(wù)的難點(diǎn)之一，雖然目前政策在推動(dòng)，農(nóng)村土地和住房可以作為抵押物，但是依然很難從根本上解決抵押物缺乏的問(wèn)題。雖然目前土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)可以進(jìn)行抵押，但是這樣的抵押物在不同地區(qū)受金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可度的差異還是很大的。無(wú)法從根本上解決抵押?jiǎn)栴}，所以目前農(nóng)村金融市場(chǎng)依然是以信用貸為主。但是，在農(nóng)村市場(chǎng)做信用貸所面臨的困境將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)地區(qū)，首先是還款能力的問(wèn)題短期內(nèi)很難解決；其次就是基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)的缺失。
“互聯(lián)網(wǎng)+”和政策紅利真能解救農(nóng)村金融市場(chǎng)？
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，資金能夠快速、高效地在全國(guó)范圍調(diào)配，農(nóng)村金融的似乎看到了一線生機(jī)。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)主要依靠各地的農(nóng)信社、郵儲(chǔ)等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，但是這類型的機(jī)構(gòu)本身在業(yè)務(wù)覆蓋面上還是不足的，難以真正滿足農(nóng)村的金融需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，開(kāi)始有一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足農(nóng)村市場(chǎng)，宜農(nóng)貸、愛(ài)財(cái)狼、翼農(nóng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是專注于農(nóng)村金融的市場(chǎng)的。但是，不管是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都將面臨一個(gè)尷尬的問(wèn)題：農(nóng)村金融市場(chǎng)本身是無(wú)法接受較高的資金成本的，未來(lái)平臺(tái)在盈利能力方面會(huì)承受較大的壓力。
同時(shí)，隨著政策紅利不斷釋放，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)市場(chǎng)空間可達(dá)280億元，加上農(nóng)村宅基地和農(nóng)地使用權(quán)的確權(quán)，市場(chǎng)空間有望達(dá)到千億元。這也使得“兩權(quán)”抵押融資成為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)突破口。
但是，綜上所述，農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，僅靠單一的金融政策是無(wú)法徹底解決的，還需要從各個(gè)方面提升農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，才能夠促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的真正釋放。
（以上內(nèi)容僅代表作者觀點(diǎn)，不代表聚土網(wǎng)立場(chǎng)。文章來(lái)源和訊網(wǎng)）
