隨著中央不斷釋放的政策紅利，以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融中最難“啃”的一塊硬骨頭——農(nóng)村金融被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上了。繼翼龍貸、京東金融之后，螞蟻金服也要深耕農(nóng)村金融市場。
12月22日，國務院常務會議部署推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，并出臺了一系列政策。另據(jù)了解，即將出爐的2016年中央一號文件中，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展也將作為重要內(nèi)容被強調(diào)。
深耕農(nóng)村金融市場
與翼龍貸、貸幫網(wǎng)、愛財狼這類專注于三農(nóng)市場的專業(yè)P2P公司不同，京東金融、螞蟻金服都是市場的后來者。
京東最開始涉足農(nóng)村金融多少包含有京東集團創(chuàng)始人劉強東的個人情懷。出身于蘇北農(nóng)村宿遷，在農(nóng)村生活過18年，劉強東深刻地感受到農(nóng)村高利貸的瘋狂。去年12月，京東集團和2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯簽訂戰(zhàn)略合作時，劉強東有些動情地說，在他的老家，“90%以上的家庭都借過高利貸，平均利息高達每年60%，也就是說借100元錢，一年要還60元錢。這么高的利息吞食了農(nóng)民相當一部分勞動成果”。
劉強東希望通過格萊珉小微金融模式，再加上京東的電商平臺，在中國創(chuàng)造全新的農(nóng)村金融服務新模式——京東格萊珉金融模式，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略遍布中國村鎮(zhèn)市場。
在京東、螞蟻金服的帶動下，普惠金融必將劍指農(nóng)村市場。
在剛剛結(jié)束的第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，螞蟻金服CEO彭蕾提出，農(nóng)村金融尚需突破。截至2014年末，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數(shù)量比達到了329:1。為此，螞蟻金服通過互聯(lián)網(wǎng)方式建立新的風險甄別體系，降低融資成本，快速、有效地服務小微企業(yè)、中低收入群體以及農(nóng)村用戶。
彭蕾的言外之意，螞蟻金服將會在城鎮(zhèn)及農(nóng)村深入發(fā)展。
其實，今年12月初，螞蟻金服就與郵儲銀行達成合作。螞蟻金服更看重的是郵儲龐大到足以滲透至農(nóng)村的網(wǎng)點分布。業(yè)內(nèi)人士預計，在農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融兩個領域，螞蟻金服與郵儲銀行的合作可以挖掘和拓展出很大的業(yè)務空間。
不過，從事農(nóng)村金融，京東有其自身的優(yōu)勢。
此前，針對農(nóng)村信貸手續(xù)煩瑣、效率低以及信貸金額低等痛點，京東金融已推出“京農(nóng)貸”，在山東和四川仁壽的試點項目也取得顯著成效。
京東金融副總裁金麟在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，京東的農(nóng)村金融是為農(nóng)村用戶定制一攬子的產(chǎn)品和服務，整個服務其實不是依托于單一業(yè)務線展開的，而是依托于特定客戶群展開的，是整體解決方案。
在農(nóng)村金融方面，京東消費金融為鄉(xiāng)村市場打造的專享消費信貸產(chǎn)品，覆蓋全國12多萬個行政村，通過鄉(xiāng)村推廣員幫助農(nóng)民提高購物的能力。京東重慶小額貸款公司也正在籌備當中，這家小貸公司以農(nóng)村金融服務為經(jīng)營核心，將專門面向農(nóng)村、農(nóng)場、農(nóng)戶、農(nóng)民提供金融服務。
螞蟻金服旗下的螞蟻小貸也為68萬農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)累計提供貸款1400億元；網(wǎng)商銀行則為農(nóng)村用戶專門推出了互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農(nóng)貸。
農(nóng)村金融抵押物交易范圍或可放開
一直以來，由于缺少抵押物，農(nóng)民很難從金融機構獲得貸款。隨著農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)村住房財產(chǎn)抵押貸款試點（以下簡稱“兩權”）擬在全國范圍試點的展開，2016年，農(nóng)村金融服務綜合改革預計會有突破性進展。其中，農(nóng)村小額貸款“兩權”抵押貸款試點的推進將成為亮點之一。
業(yè)內(nèi)人士預計，僅以占農(nóng)地面積三分之一的耕地流轉(zhuǎn)為例，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億元以上的抵押貸款市場。
12月22日，國務院《關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調(diào)整實施有關法律規(guī)定的決定（草案）》近日被提交全國人大常委會審議。在分組審議中，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈建議擴大農(nóng)村宅基地等金融抵押物的交易范圍。
吳曉靈表示，農(nóng)業(yè)要獲取金融的支持，除了國家的政策支持和一定的信用貸款以外，更主要的是靠土地抵押獲得貸款融資，這是國際通行的。我國土地是公有的，在物權法、擔保法里都明確規(guī)定了土地所有權和宅基地是不可以抵押的，這樣造成了農(nóng)民用土地、宅基地作抵押獲取融資服務的制度障礙。因而要進行授權在試點地區(qū)不受物權法和擔保法相關條款的約束是可行的。
“要解決抵押物處置能夠變現(xiàn)的問題?！眳菚造`認為，此次農(nóng)村金融試點重點是借貸人無法還貸后抵押物怎么處置，如果抵押物不可以有效處置變現(xiàn)，抵押試點將無法進行。
吳曉靈提出，應該在建立嚴格的土地用途管理制度的前提下，放開交易對象，只要取得經(jīng)營權和取得宅基地的人是按照法律規(guī)定的土地用途去用的，應該把交易對象放開。
12月中，在央行發(fā)布的浙江臺州以及吉林金融改革試驗方案中，也積極探索涉農(nóng)資產(chǎn)證券化業(yè)務。《吉林金融改革試驗方案》稱，要探索以土地收益保證貸款、涉農(nóng)企業(yè)應收賬款及其他適宜涉農(nóng)資產(chǎn)作為基礎資產(chǎn)開展證券化業(yè)務，鼓勵金融機構參與信貸資產(chǎn)證券化試點。
在信貸資產(chǎn)證券化方面，京東金融也一直走在業(yè)界前列。2015年10月，京東商城消費金融業(yè)務的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在深交所掛牌，并得到市場機構和投資人的歡迎。這是國內(nèi)首只互聯(lián)網(wǎng)消費金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。12月初，二期ABS也順利發(fā)行，不僅體現(xiàn)了資產(chǎn)本身的優(yōu)質(zhì)性，還表明市場機構對京東金融所構建的大數(shù)據(jù)風控體系的認可。
來源于新浪財經(jīng)
