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? ? ? ?當前，安徽省金寨縣種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對支農(nóng)小額信貸有強烈需求，但迫于門檻高、利息高、手續(xù)繁瑣，農(nóng)民貸款難、貸款貴等問題凸顯。在有效降低支農(nóng)小額信貸風險前提下，形成銀行、政府、新型經(jīng)營組織、農(nóng)戶4個主體共同參與的風險共擔機制，讓銀行放下包袱，真正愿意放貸，是破解目前支農(nóng)小額信貸困局的關鍵。

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? ? ? ?金寨縣的探索頗有新意：首先是政府給支持。金寨縣財政拿出1000萬元存入中國郵政儲蓄銀行金寨支行，銀行以基準利率向合作社內(nèi)農(nóng)戶放貸，一旦農(nóng)戶不能償還貸款，政府以放款額15%~20%不等的比例從風險補償金中給予銀行補貼，最大限度減少銀行損失。另外，政府還可以通過認定技術特派員、創(chuàng)業(yè)先進個人等多種形式，給懂技術、有特長、有市場前景的新型合作組織提供擔保貸款。

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? ? ? ?其次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織內(nèi)部有監(jiān)管。合作社自身的監(jiān)督和管理也是有效分擔銀行風險的關鍵環(huán)節(jié)。金寨縣油坊店鄉(xiāng)元沖村惠民農(nóng)業(yè)服務合作社嚴格篩選、謹慎推薦貸款農(nóng)戶名單，監(jiān)管貸款使用，讓以前需要銀行承擔的風險下移到合作社。通過合作社和銀行兩道關，大大降低了小額貸款的風險，一旦貸款農(nóng)民無法按約定還款，農(nóng)戶的入社本金收歸銀行。

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? ? ? ?第三，農(nóng)戶有聯(lián)保。目前，不管是大戶、家庭農(nóng)場，還是農(nóng)民專業(yè)合作社社員，在貸款時都需要農(nóng)戶之間聯(lián)保，聯(lián)保不僅可以有效降低銀行放貸風險，還可以激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營動力。元沖村惠民農(nóng)業(yè)服務合作社社員貸款時，需要至少3個農(nóng)戶之間相互擔保，如果其中的一戶不能按約還款，其他農(nóng)戶也有連帶責任，不僅違約農(nóng)戶的本金無法收回，聯(lián)保農(nóng)戶的本金也將受影響。